Кредитування малого та середнього бізнесу

Малий та середній бізнес тісно взаємопов’язані з мікрокредитуванням. Це відбувається у зв’язку тим, що закордоном приватні підприємці досить часто вдаються до цього виду позик з метою залучити додаткові оборотні засоби та покращити своє фінансове становище. У середньому підприємства, що користується послугами мікрокредитування , підвищили рівень своєї прибутковості  на 25-40%.

Дані підприємства відіграють дуже важливу соціальну та економічну роль в масштабі державі. Вони виробляють значну частку ВВП, сприяють зайнятості населення , виступають засобом реалізації нових ідей та ініціатив.

Аналіз показав , що мале підприємництво в Україні протягом останніх років забезпечувало лише 10-11% ВВП. В той час, коли в країнах з розвиненою ринковою економікою (США,Японія, Німеччина) воно сягало 65-80 % ВВП країни. Основна причина слабкого розвитку малого підприємництва полягає в низькому рівні доступності кредитних ресурсів і їх високої вартості.

Висока ризиковість функціонування малих і середніх підприємств є чи не найбільшим стримуючим чинником активного розвитку банками мікрокредитної підтримки бізнесу. Високі ризики роботи даних суб’єктів зумовлені низкою факторів. Так, суб’єкти малого і середнього бізнесу в основному утримують в обороті весь свій капітал, тому є надзвичайно чутливими до змін умов господарювання.

Досвід Німеччини кредитквання бізнесу в умовах України

На прикладі такої країни, як Німеччина можна побачити, як стрімко почала розвиватися економіка та як ефективно вони розв’язали проблему безробіття. Державне втручання посприяло розвитку середнього і малого бізнесу. Було створено цілу низку підприємств, а в результаті і робочих місць. За статистикою 70% робочих місць забезпечують представники приватного сектору, зокрема малого та середнього бізнесу.

Результати  2015 року , згідно з прогнозами Федерального бюро статистики Німеччини, свідчили про те ,що зростання економіки склало 1,7 %. Це було рекордним показником в Німеччині з 2010 року.

В Україні вже давно активно застосовується досвід Німеччини. Прикладом може слугувати спільний проект під назвою «Програма мікрокредитування в Україні»,що був заснований Європейським Банком Реконструкції і Розвитку та Німецько-українським фондом для підтримки розвитку малого та середнього бізнесу шляхом надання їм доступу до кредитних грошей через українські банки-партнери, які пройшли спеціальний добір.

Підприємці, що займаються роздрібною торгівлею на ринках, надають різного роду послуги, також сільгоспвиробники – всі вони отримують кредитування онлайн відповідно до вищевказаної програми. Зазвичай саме підприємці такого роду діяльності отримують фінансову підтримку, тому що цей сегмент ринку не користується особливою популярністю у фінансових установ.

Цілий ряд українських банків консультувався , а згодом і перейняв досвід німецьких колег. Вітчизняні банки почали видавати мікрокредити, адаптувавши німецьку систему та розробивши власні технології оцінювання фінансового стану позичальника. Для цього українські кредитні експерти враховують низку факторів: досвід бізнес- діяльності компанії- позичальника, прогноз очікувань бізнес-показників, враховуючи плани компанії. Так як основною складовою перспективного розвитку мікрофінансування та підвищення його ефективності  для діяльності МФО є оцінка кредитного ризику ,то застовується метод скорингу – система оцінки кредитоспроможності особи , заснована на чисельних статистичних методах. Завдяки цьому методу банки можуть оперативно ,упродовж 24 годин, приймати рішення про видачу кредиту.

Така процедура виходить максимально спрощеною,на відміну від аналогічної кредитної процедури.Але її не завжди вдається використати  через те, що електронні бази данних не завжди відповідають потребам скорингу. Також розповсюджена думка, що скоринг не може замінити традиційних виробників та їх суб’єктивні оцінки чинників ризику.